Etape 1 : Définir son budget
C’est le printemps ! Le moment idéal pour se lancer dans ce projet immobilier auquel vous pensez depuis longtemps. Et cela tombe bien, vous avez tout le temps qu’il vous faut pendant ce confinement pour prendre de l’avance et préparer ou démarrer vos recherches.
Coop Habitat Bretagne a pour mission de vous accompagner tout au long de votre projet immobilier. Cette période inédite ne se mettra pas en travers de ces missions. Pour cela nous vous avons préparé une série d’articles. Votre projet immobilier en 6 étapes !
Et pour bien commencer son projet immobilier, quel qu’il soit, la première étape est … définir son budget !
Comment bien définir son budget pour un projet immobilier ?
Cette première étape est une étape plutôt abstraite car le résultat que vous allez trouver sera seulement à titre indicatif. Mais avoir une fourchette de votre budget va vous permettre d’affiner vos recherches.
La fameuse étude de marché
Lorsque l’on se lance dans un projet, peu importe le type d’acquisition, il est important d’étudier le marché. Pour votre projet immobilier, pas besoin de faire une étude de marché poussée. Il faut que vous définissiez où vous souhaitez investir et quel sont les prix dans ce ou ces secteurs. Cela va vous permettre de connaître le prix au m2 et de définir la surface idéale de votre futur logement.
Les frais à anticiper
Il est difficile de tout anticiper dans un projet immobilier dans le neuf et encore plus dans l’ancien. Voici une liste exhaustive des frais à prendre en compte :
- Le prix d’achat du bien immobilier (incluant peut-être le coût d’éventuels travaux modificatifs).
- Les frais de notaire (frais d’actes, d’enregistrement…).
- Les frais liés au prêt immobilier (assurance, frais de dossier, éventuellement garantie : hypothèque ou caution, …).
- Les frais de déménagement et d’emménagement.
- Les charges courantes du logement (charge de copropriété, taxe foncière mais sachez que dans le neuf, les acheteurs bénéficient généralement d’une exonération pendant deux ans,…).
Votre apport personnel
Après avoir fait une mini étude de marché, penchez-vous sur ce que vous possédez. Votre apport personnel constitue un poids important dans la négociation de votre prêt. Il peut-être constitué de plusieurs éléments : vos économies, un prêt ou plusieurs prêts familiaux, participation aux bénéfices de votre entreprise…
Votre capacité d’emprunt
C’est cette étape qui rend votre budget pour l’instant abstrait. Pour connaître votre réelle capacité d’emprunt, une étude pourra par la suite être faite par votre conseiller bancaire.
Mais pour l’instant, vous pouvez le réaliser maison en suivant cette formule : vos revenus – vos charges fixes = votre capacité d’emprunt. Pourquoi cette formule n’est pas magique ? Parce que le résultat peut varier en fonction de beaucoup d’éléments (votre âge, le montant de votre apport personnel, votre taux d’endettement, le type de prêt…)
Vos revenus prennent en compte :
- Votre salaire moyen sur l’année et vos primes;
- Votre pension de retraite;
- Vos revenus fonciers nets (sans charges et impôts);
- Vos revenus de produits financiers (plan d’épargne en action, assurance vie, bourse…);
- Vos allocations familiales.
Et, les charges fixes à prendre en compte sont :
- les mensualités de crédit en cours ;
- les loyers ;
- les pensions alimentaires versées à un ex-conjoint.
Votre taux d’endettement
Ce terme peut faire peur. Mais votre capacité d’emprunt va de paire avec votre taux d’endettement. Pour cela il faut diviser toutes les charges par les revenus et multiplier le résultat par 100 pour obtenir le pourcentage final.
Bon à savoir : Les organismes bancaires et les institutions financières recommandent de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33 % au maximum, soit un tiers des revenus. Car au-delà de ces 33%, il y a un risque de surendettement, de ne pas réussir à faire face à ses dépenses mensuelles.
Maintenant que vous savez tout, prenez-rendez-vous avec votre banquier qui déterminera très précisément votre enveloppe budgétaire et le montant sur lequel il pourra vous accompagner. Et rendez-vous à l’étape 2 pour la suite de votre projet.